Vorfälligkeitsentschädigung
Das Wichtigste auf einen Blick
- Vorfälligkeitsentschädigungen fallen vor allem bei Ratenkrediten mit Zinsbindung an.
- Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ist klar geregelt.
- Wenn Ihre Bank zu großzügig rechnet oder Vertragsfehler gemacht hat, können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung anfechten.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Banken bei der vorzeitigen Rückzahlung (Sondertilgung) eines Kredits fordern können. Sie ist ein finanzieller Ausgleich für die geplanten Zinseinnahmen, die der Bank durch die Rückzahlung entgehen.
Inhaltsverzeichnis
- 1.Vorfälligkeitsentschädigung: Die Grundlagen
- 1.1.Warum es Vorfälligkeitsentschädigungen gibt
- 1.2.Welche Kredite betroffen sein können
- 1.3.Die mögliche Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung
- 1.4.Das kostenlose Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren
- 2.Gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen beim easyCredit?
- 3.Mögliche Vorfälligkeitsentschädigung ermitteln: So gehen Sie vor
- 3.1.Nicht jede Vorfälligkeitsentschädigung ist gültig
- 4.Wie Banken die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
- 4.1.Sie können die Berechnung prüfen lassen
- 5.So minimieren Sie Vorfälligkeitsentschädigungen
- 6.FAQ: Häufige Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung
Vorfälligkeitsentschädigung: Die Grundlagen
Eine Erbschaft, eine Abfindung, ein Lottogewinn … Manchmal erhalten Sie größere Summen Geld, die Sie nicht erwartet haben. Dann liegt es nahe, Ihre laufenden Kredite vorzeitig zurückzuzahlen.
Allerdings können Sie nicht jeden Kredit einfach kündigen und auf einen Schlag tilgen. Unter Umständen fordert Ihre Bank eine Gebühr, die Sie zusätzlich zur ausstehenden Kreditsumme bezahlen: die Vorfälligkeitsentschädigung.
Ob sie anfallen kann, entscheidet Ihr Kreditvertrag. Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung vorgesehen, kann sie bei einer kompletten Kreditkündigung und bei einer Teilrückzahlung fällig werden.
Die Ausnahme sind kostenlose Sondertilgungen, die Ihr Kreditvertrag ebenfalls erlauben kann.
Warum es Vorfälligkeitsentschädigungen gibt
Eine vorzeitige Rückzahlung (Sondertilgung) ist für Sie als Kreditnehmer attraktiv, weil sie Ihnen Kosten erspart.
Bei jeder Rückzahlung sinkt die Restschuld, auf die der Zins berechnet wird. Mit einer Komplettrückzahlung fallen die Zinsen sogar vollständig weg.
Für die Bank ist der Verlust der geplanten Zinseinnahmen allerdings ungünstig. Eine Vorfälligkeitsentschädigung soll das ausgleichen, weshalb Experten manchmal auch von „Vorfälligkeitszinsen“ sprechen.
Mehr als ein Ausgleich soll sie auch nicht sein. In Deutschland hat der Gesetzgeber festgelegt, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung den finanziellen Nachteil, den die Bank durch eine Sondertilgung hat, nicht übersteigen darf.
Übrigens kann so eine Entschädigung auch anfallen, wenn beispielsweise ein Kaufvertrag für eine Immobilie platzt und Sie ein vereinbartes Darlehen nicht abrufen. In diesem Fall sprechen Experten von einer „Nichtabnahmeentschädigung“.
Welche Kredite betroffen sein können
Vorfälligkeitsentschädigungen fallen meist bei Krediten mit fest vereinbarten Raten und Zinsbindung an, wie Autokrediten oder Immobiliendarlehen.
Rahmenkredite wie der Dispo sind auf flexible Tilgungen ausgelegt. Dementsprechend gibt es bei dieser Kreditart keine Vorfälligkeitsentschädigungen.
Außerdem sind Vorfälligkeitsentschädigungen bei Krediten mit flexiblen Zinsen unzulässig, weil die Bank die Zinsausfälle nicht genau berechnen kann. Stattdessen haben Sie als Kreditnehmer ein gesetzliches Recht darauf, den Kredit mit einer dreimonatigen Frist zu kündigen und vollständig zurückzuzahlen.
Die mögliche Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung
Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf den finanziellen Nachteil, den die Bank durch die vorzeitige Rückzahlung hat, nicht übersteigen.
Zusätzlich schreibt das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) in § 502 eine Deckelung vor:
- Bei Krediten mit mehr als zwölf Monaten Restlaufzeit darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens 1 Prozent der vorzeitig getilgten Summe betragen.
- Bei Krediten mit weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit sind maximal 0,5 Prozent der vorzeitig getilgten Summe zulässig.
Diese Regel gilt nur für Verbraucherkredite, also Kredite, die an Privatpersonen ausgegeben werden. Für geschäftliche Finanzierungen gibt es keine Deckelung.
Gut zu wissen: Die Bank kann den finanziellen Schaden durch die vorzeitige Rückzahlung nicht nach Belieben festlegen. Es gibt Regeln dafür, was in die Berechnung einfließen darf.
Mehr dazu erfahren Sie im Abschnitt „Wie Banken die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen“.
Das kostenlose Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren
Bei langfristigen Ratenkrediten mit Zinsbindung räumt Ihnen der Gesetzgeber zehn Jahre nach Laufzeitbeginn ein Sonderkündigungsrecht ein.
Innerhalb einer Frist von sechs Monaten können Sie den Kredit kündigen und ohne Entschädigung zurückzahlen.
Das geht allerdings nur, wenn Sie die volle Restschuld zurückzahlen. Eine Teilrückzahlung sieht das Gesetz nicht vor.
Gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen beim easyCredit?
Der Sofortkredit mit finanziellem Spielraum funktioniert wie ein flexibler Rahmenkredit. Das bedeutet:
- Sie können die vereinbarte Kreditsumme komplett oder in Teilbeträgen abrufen, sobald sie das Geld brauchen. Vorher zahlen Sie keine Zinsen.
- Sie können jederzeit gebührenfreie Sondertilgungen leisten. easyCredit berechnet keine Vorfälligkeitsentschädigung oder Bearbeitungsgebühr.
- Alternativ können Sie Ihre Kreditraten erhöhen, um Ihren Kredit schneller abzubezahlen.
Um eine Sondertilgung anzustoßen oder Ihre Raten anzupassen, müssen Sie easyCredit übrigens nicht kontaktieren. Sie können Ihren Kredit jederzeit über die easyCredit+ App verwalten.
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Mögliche Vorfälligkeitsentschädigung ermitteln: So gehen Sie vor
Sie möchten einen laufenden Kredit ablösen und fragen sich, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt?
Dann prüfen Sie am besten zuerst, ob eine Entschädigung laut Ihrem Kreditvertrag vorgesehen ist.
Wenn das der Fall ist, bitten Sie Ihre Bank, die Vorfälligkeitsentschädigung für Sie auszurechnen.
Sie können die Kosten zwar selbst schätzen, aber nicht genau bestimmen. Die Bank hat bei der Berechnung nämlich etwas Spielraum.
Gut zu wissen: Eine Gebühr für das Berechnen der Vorfälligkeitsentschädigung darf Ihre Bank nicht verlangen. Das hat das Oberlandesgericht Frankfurt im Jahr 2022 entschieden.
Hinweis: Beim easyCredit mit finanziellem Spielraum gibt es im Normalfall keine Vorfälligkeitsentschädigung. Genauere Informationen dazu erhalten Sie im Abschnitt „Gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen beim easyCredit?“
Nicht jede Vorfälligkeitsentschädigung ist gültig
Nicht immer müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung in der Höhe, die Ihre Bank fordert, auch bezahlen. Sie kann aus mehreren Gründen ungültig sein, beispielsweise wegen einer falschen Berechnung.
Bei Kreditverträgen, die nach dem 21. März 2016 geschlossen wurden, gibt es strenge Regeln zum Informationsgehalt der Verträge. Diese können dazu führen, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung wegfällt.
Wie Banken die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
Sobald eine Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, ist sie verpflichtet, die Berechnung transparent und nachvollziehbar darzustellen.
Für die Berechnung des Zinsausfalls hat der Gesetzgeber folgende Regeln festgelegt:
- Bei einer Sondertilgung verzichtet die Bank nicht komplett auf Zinsen, denn Sie kann das zurückerhaltene Geld neu anlegen. Deshalb soll die Bank davon ausgehen, dass sie ab dem Tag der Rückzahlung den aktuellen Wiederanlagezinssatz für das Geld bekommt. Der Zinsausfall ist die Differenz zu dem Zins, den die Bank vertragsgemäß von Ihnen bekommen sollte.
- Beim Kreditzinssatz berechnet die Bank einen Aufschlag für das Ausfallrisiko ein. Diesen muss sie aus der Vorfälligkeitsentschädigung herauskürzen, weil nach der Rückzahlung kein Ausfallrisiko mehr besteht.
- Wenn Ihr Darlehen eine Zinsbindungsfrist hat, darf die Bank nur Zinsraten bis zum Ablauf der Frist in die Berechnung miteinbeziehen.
Die Berechnung des Wiederanlagezinssatzes
Bei der Berechnung des Wiederanlagezinses kann die Bank zwischen zwei Methoden wählen:
- Bei der Aktiv-Aktiv-Methode rechnet die Bank damit, dass Sie das Geld wieder als Kredit zum aktuellen Zinsniveau als Kredit verleiht.
- Bei der Aktiv-Passiv-Methode geht die Bank davon aus, dass sie das Geld in sichere Staatsanleihen anlegt.
In der Praxis ist die Aktiv-Passiv-Methode weit verbreitet. Sie ist einfacher zu berechnen und in der Regel lukrativer für die Bank, weil sie zu einer höheren Vorfälligkeitsentschädigung führt. Der Zins auf Staatsanleihen ist meist niedriger als der Zins, den die Bank für einen neuen Kredit verlangen kann.
Bearbeitungsgebühren sind zulässig
Zusätzlich zum Zinsausfall darf Ihnen die Bank eine Bearbeitungsgebühr für die vorzeitige Rückzahlung in Rechnung stellen.
Wie hoch diese sein kann, ist nicht gesetzlich geregelt. Allerdings ist es nicht zulässig, ihre Höhe prozentual an die Kreditsumme zu koppeln. Der Bearbeitungsaufwand Ihrer Rückzahlung hängt schließlich nicht davon ab, wie hoch Ihr Kredit ist.
Sie können die Berechnung prüfen lassen
Die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung basiert auf Finanzmathematik und ist nicht einfach verständlich.
Trotzdem sind Sie nicht machtlos, wenn die Forderung Ihrer Bank Ihnen zu hoch vorkommt. Gegen eine Gebühr können Sie die Rechnung durch einen Verbraucherschutzanwalt oder eine Verbraucherzentrale prüfen und eventuell anfechten lassen.
So minimieren Sie Vorfälligkeitsentschädigungen
Sondertilgungsrecht nutzen
Nutzen Sie Sondertilgungsrechte im Kreditvertrag, um einen Teil der Kreditsumme kostenlos zu tilgen.
Sonderkündigungsrecht nutzen
Nach zehn Jahren haben Sie das Recht, einen Kredit ohne Entschädigung zu kündigen.
Bis zum Ablauf der Zinsbindung warten
Darlehen ohne Zinsbindung können Sie entschädigungsfrei mit drei Monaten Frist kündigen.
Kreditvertrag anwaltlich prüfen lassen
Bestimmte Vertragsfehler führen dazu, dass die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt.
Berechnung anwaltlich prüfen lassen
Eventuell berechnet Ihre Bank die Entschädigung zu großzügig. Das können Sie anfechten.
Immobilienkredit übernehmen lassen
Wenn jemand Ihre Immobilie kauft, kann er auch den Kredit übernehmen. Dafür muss die Bank zustimmen.
FAQ: Häufige Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung
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Wie entwickelt sich die Vorfälligkeitsentschädigung bei steigenden Zinsen?
Wenn das allgemeine Zinsniveau steigt, sinkt die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.
Das liegt daran, dass die Bank das Geld zu höheren Zinssätzen neu anlegen kann. Der Einnahmeausfall durch Ihre vorzeitige Rückzahlung wird kleiner.
Der Umkehrschluss gilt übrigens auch: Wenn das Zinsniveau sinkt, steigt Ihre mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.
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Wie hoch darf eine Vorfälligkeitsentschädigung maximal sein?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf nicht den finanziellen Schaden, den die Bank durch die vorzeitige Rückzahlung hat, übersteigen.
Nach § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) gibt es bei Verbraucherkrediten eine Deckelung für die maximale Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung:
- Wenn der Kredit mehr als ein Jahr Restlaufzeit hat, darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 1 Prozent der Summe betragen, die Sie vorzeitig zurückzahlen.
- Bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 0,5 Prozent der Restschuld sein.
Bei geschäftlich aufgenommenen Krediten gilt diese Deckelung nicht.
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Wann fällt meine Vorfälligkeitsentschädigung weg?
Es gibt mehrere Gründe, weshalb eine vertragliche Vorfälligkeitsentschädigung wegfallen kann:
- Wenn Sie ein Sondertilgungsrecht im Kreditvertrag haben, können Sie dieses ohne Vorfälligkeitsentschädigung nutzen.
- Wenn Sie Ihren Kreditvertrag widerrufen und das Geld zurückzahlen. Normalerweise beträgt die Widerrufsfrist zwei Wochen, doch sie kann sich durch Vertragsfehler verlängern.
- Wenn Ihr Kreditvertrag unzureichende Angaben zum Kündigungsrecht, zur Kreditlaufzeit oder zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung enthält, hat die Bank keinen Anspruch mehr auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
- Wenn die Zinsbindung Ihres Kredits ausläuft, können Sie ihn ohne Entschädigung mit einer dreimonatigen Frist kündigen und zurückzahlen.
- Bei zinsgebundenen Krediten haben Sie nach 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht. Wenn Sie es nutzen, hat die Bank kein Recht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Wenn Sie eine kreditfinanzierte Immobilie verkaufen und Ihr Käufer den Kredit übernimmt, sparen Sie sich die Vorfälligkeitsentschädigung. Dazu muss allerdings die Bank zustimmen.
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Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich absetzbar?
Unter Umständen ist eine Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich absetzbar. Es hängt davon ab, wie Sie den betroffenen Kredit nutzen.
Im Fall von Geschäftskrediten und Immobilienkrediten kann die Entschädigung steuerlich absetzbar sein. Bei letzteren gilt das allerdings nur, wenn Sie die Immobilie vermieten oder betrieblich nutzen. Ein Kredit für eine eigengenutzte Immobilie fällt nicht in diese Kategorie.
Bei allen anderen Krediten zählt die Vorfälligkeitsentschädigung zu den privaten Lebensführungskosten und ist nicht steuerlich absetzbar. -
Wer muss die Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?
Wenn bei einer vorzeitigen Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, zahlt der Kreditnehmer diesen Betrag.
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