Restkredit­versicherung

So funktioniert eine Restkreditversicherung

Größere Träume wie eine Immobilie, eine Modernisierung oder ein Zweitstudium können viele Menschen nur mit einem Kredit finanzieren. Jeder größere Kredit bringt jedoch auch ein gewisses Risiko mit sich: Was passiert, wenn Sie durch unvorhergesehene Umstände die Raten nicht mehr zahlen können?

Kurzfristige Engpässe lassen sich oft durch ein Gespräch mit dem Kreditgeber regeln. Kritisch wird es jedoch, wenn Sie durch eine Krankheit oder Arbeitslosigkeit länger Ihre Kreditraten und andere Rechnungen nicht bezahlen können. Dann können Verzugszinsen und Mahngebühren Ihre Situation weiter verschlimmern. 

Auch ein unerwarteter Todesfall kann ein schwerer Schlag für Ihre Angehörigen sein. Ihr Einkommen fällt weg, und gleichzeitig erbt Ihre Familie den Restkredit (wenn sie nicht das gesamte Erbe ablehnt). Für derart schwerwiegende Situationen ist die Restkreditversicherung gedacht.

Welche Risiken deckt eine Restkreditversicherung ab?

Nicht jede Restkreditversicherung ist gleich. Häufig können Sie unterschiedliche Pakete buchen, die sich in den abgedeckten Risiken unterscheiden.

Gängige Risiken, die eine Restkreditversicherung abdecken kann, sind:

• Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit
• Arbeitsunfähigkeit durch Pflegebedürftigkeit
• Arbeitsunfähigkeit durch einen Unfall
• Unverschuldete Arbeitslosigkeit
• Zahlungsunfähigkeit durch Scheidung
• Todesfall

Wie funktioniert der Versicherungsabschluss?

Häufig bietet Ihnen die Bank eine Restkreditversicherung während des Kreditabschlusses an. Es handelt sich meist um ein Vermittlungsgeschäft, bei dem die Bank mit einer Versicherung kooperiert. Normalerweise wird die Versicherungsprämie dann als Einmalzahlung berechnet und zu Ihrem Kredit addiert. Das heißt, Ihre Kreditsumme erhöht sich entsprechend. 

Außerdem kann im Vertrag vereinbart sein, dass Sie die Ansprüche aus der Versicherung an die Bank abtreten. Diese erhält im Schadensfall dann direkt das Geld, da es ja zur Tilgung des Kredits gedacht ist. Das wird als „Gruppenversicherungsvertrag“ bezeichnet.

Wichtig ist: Sie behalten selbst dann das Kündigungsrecht für die Versicherung, wenn die Bank der vertragliche Versicherungsnehmer ist.

Übrigens müssen Sie eine Restkreditversicherung nicht unbedingt im Paket mit dem Kredit abschließen. Sie können auch unabhängig bei diversen Versicherungsanbietern und Online-Portalen eine Versicherung für Ihren Kredit anfragen.

Wann ist eine Restkreditversicherung sinnvoll?

Ob und für welchen Kredit eine Restkreditversicherung sinnvoll ist, ist immer eine persönliche Frage. Einerseits kostet die Versicherung eine Prämie, die Sie zusätzlich zum Kredit bezahlen. Andererseits kann sie Ihre Familie vor den existenzbedrohenden Auswirkungen einer Überschuldung schützen.

Bei Ihren Überlegungen können folgende Punkte hilfreich sein:

• Je höher Ihre Kreditsumme, desto größer ist die finanzielle Belastung durch den Kredit im Ernstfall.
• Wenn Sie die hauptverdienende Person sind und Ihre Familie von Ihrem Einkommen abhängt, steigt im Ernstfall das Verschuldungsrisiko.
• Je weniger Rücklagen Sie haben, desto schneller kann ein finanzieller Engpass entstehen. 
• Eventuell haben Sie bestimmte Risiken bereits durch andere Versicherungen abgedeckt, wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Risiko-Unfallversicherung. 

Ist eine Restkreditversicherung verpflichtend?

Eine gesetzliche Pflicht zur Absicherung von Krediten gibt es nicht. Eine Restkreditversicherung ist eine optionale Ergänzung zum Kredit, die der persönlichen Absicherung von Kreditnehmern dienen soll.

In manchen Fällen bieten Banken einen Kredit nur an, wenn der Kreditnehmer das Risiko eines Zahlungsausfalls absichert. Das ist allerdings meist nur bei sehr großen Darlehen wie einer Baufinanzierung der Fall. 

Die Kosten einer Restkreditversicherung

Die Prämie der Restkreditversicherung ist von individuellen Faktoren abhängig. Das macht eine pauschale Einschätzung schwierig. In den meisten Fällen können Sie mit zehn bis 15 Prozent der Kreditsumme rechnen. Bei einem Darlehen von 10.000 Euro sind das 1.000 bis 1.500 Euro.

Wovon hängt die Versicherungsprämie ab? 

Wie hoch die Prämie ist, ermittelt die Versicherung anhand des Gesamtrisikos, das sie durch den Vertrag trägt. Je wahrscheinlicher ein Schadensfall ist und je mehr die Versicherung bezahlen müsste, desto höher ist die Prämie. 

Darauf haben in erster Linie folgende Faktoren einen Einfluss: 

• Je mehr Risiken das Leistungspaket abdeckt, desto höher ist das Gesamtrisiko der Versicherung.
• Mit der Kreditsumme steigt auch die Summe, die die Versicherung im Ernstfall leisten muss. 
• Je länger die Kreditlaufzeit, desto höher ist das Risiko, dass ein Schadensfall eintritt. 

In manchen Fällen beziehen Versicherungen zusätzlich persönliche Faktoren wie das Alter, den Beruf oder den Gesundheitszustand des Kreditnehmers in ihre Kalkulation mit ein.

Die Restkreditversicherung von easyCredit: Der easyCredit-Schutzbrief

Beim Abschluss eines easyCredits können Sie ebenfalls eine Restkreditversicherung buchen: den easyCredit-Schutzbrief. Dieser ist ein gemeinsames Produkt von easyCredit und der R+V Versicherung, einem der größten Versicherer Deutschlands.

Der easyCredit-Schutzbrief ist freiwillig

Der easyCredit-Schutzbrief ist immer freiwillig und als Sicherheit für Sie und Ihre Familie gedacht, nicht für das Kreditinstitut. Er hat keinen Einfluss darauf, ob und zu welchen Bedingungen Sie einen easyCredit erhalten. 

Diese Risiken deckt der easyCredit-Schutzbrief ab

Sie denken, dass eine Extraportion an Sicherheit sinnvoll ist? Dann haben Sie die Wahl zwischen zwei Leistungspaketen, die verschiedene Situationen abdecken.

• Der Schutzbrief Einkommen deckt Einkommensverluste durch Arbeits­losigkeit, eine Scheidung oder Arbeitsunfähigkeit ab.
• Der Schutzbrief Premium bietet alle Leistungen des Einkommen-Pakets und zusätzlich eine Todesfallabsicherung. 

Umfangreiche Informationen zu den beiden Paketen und ihren Konditionen finden Sie hier.