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Tilgungsplan

Das Wichtigste auf einen Blick

  • Ein Tilgungsplan strukturiert die Rückzahlung eines Darlehens.
  • Er bietet Ihnen eine klare Übersicht zu Ihren monatlichen Raten und hilft dabei, Ihre finanziellen Ressourcen besser zu planen.

Ein Tilgungsplan zeigt detailliert auf, wie ein Darlehen über die Zeit zurückgezahlt wird. Er informiert über die einzelnen Zahlungen, die zur Rückführung des Kredits erforderlich sind, und wie sich diese Zahlungen auf Zins und Tilgung aufteilen. Diese Übersicht ist bei verschiedenen Kreditarten bedeutsam.

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan wird auch als Ratenplan bezeichnet und ist ein Begriff aus dem Finanzwesen. Er stellt übersichtlich dar: 

  • welche Restschuld von der Kreditsumme nach Zahlung der jeweiligen Monatsrate bleibt.
  • welche monatliche Rate wann an die Bank zu zahlen ist,
  • wie hoch der Tilgungsanteil der jeweiligen Rate an der gesamten Kreditsumme ist,
  • wie hoch der Zinsanteil der jeweiligen Rate ist,

Welche Arten von Tilgungsplänen gibt es für Darlehen?

Wenn eine Person bei einer Bank einen Kredit aufnimmt, muss sie dieses Darlehen in einem bestimmten Zeitraum zurückzahlen. Dafür gibt es im Allgemeinen drei Möglichkeiten: per Annuitätentilgung, per Ratentilgung oder per endfälliger Tilgung. Jede Form hat ihre Vor- und Nachteile und erfordert einen anderen Tilgungsplan.

Annuitätentilgung

Bei der Annuitätentilgung bleibt die monatliche oder jährliche Rate (die sogenannte Annuität) während der gesamten Laufzeit des Kredits konstant. Diese Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil an der Rate relativ hoch, während der Tilgungsanteil niedrig ist. Mit fortschreitender Laufzeit und sinkender Restschuld verringert sich der Zinsanteil, und der Tilgungsanteil steigt entsprechend an.

Diese Art der Tilgung kommt insbesondere bei Baufinanzierungen, Ratenkrediten und Privatkrediten zur Anwendung. Der dazugehörige Kredit wird auch als Annuitätendarlehen bezeichnet.

Vorteile:

  • Planungssicherheit durch konstante Raten
  • Zinslast sinkt im Laufe der Zeit

Nachteile:

  • Anfangs geringere Tilgung, dadurch insgesamt längere Zinsbelastung.

Ratentilgung

Bei der Ratentilgung zahlen Sie den Kredit durch regelmäßige Raten mit einem festen Tilgungsanteil zurück. Im Gegensatz zur Annuitätentilgung bleibt hier nicht die Gesamtrate konstant, sondern nur der Tilgungsanteil. Da die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, verringert sich auch der Zinsanteil. Dadurch werden die Raten im Laufe der Zeit immer geringer.

Unternehmen können beispielsweise bei Investitionskrediten oder Geschäftsdarlehen von der Ratentilgung profitieren.

Vorteile:

  • Schnellere Reduzierung der Restschuld
  • Sinkende monatliche Belastung im Laufe der Zeit

Nachteile:

  • Höhere Anfangsbelastung durch größere Gesamtrate.

Endfällige Tilgung

Bei der endfälligen Tilgung bezahlen Sie während der Laufzeit monatlich nur die Zinsen. Den Tilgungsanteil begleichen Sie in einer einzigen Summe am Ende der Laufzeit. 

Diese Summe sparen Sie beispielsweise in einem Bausparvertrag oder einer Kapitallebensversicherung während der Laufzeit an. Die Tilgung kann dann aus den angesparten Beträgen gedeckt werden. Mit dieser Tilgungsform lassen sich insbesondere Immobilien finanzieren.

Vorteile:

  • Niedrige monatliche Belastung während der Laufzeit, da Sie nur die Zinsen zahlen.
  • Geeignet für Finanzierungen, bei denen die Rückzahlung aus einer zukünftigen Einnahmequelle erfolgt (zum Beispiel Verkauf einer Immobilie).

Nachteile:

  • Hohe Zinskosten, da die volle Restschuld bis zum Laufzeitende bestehen bleibt.
  • Risiko, dass am Ende der Laufzeit die erforderliche Summe nicht zur Verfügung steht.

Der zugrundeliegende Zinssatz für alle drei Formen hängt von verschiedenen Faktoren ab, beispielsweise von der Art des Kredits und der Bonität des Kreditnehmers.

Tilgung berechnen – ein Beispiel

Angenommen, Sie möchten einen Ratenkredit über 2.500 Euro aufnehmen und die Summe innerhalb von 12 Monaten zurückzahlen. Die Bank setzt hierfür einen Sollzinssatz von 5 Prozent pro Jahr an. Die Auszahlung erfolgt im August 2024. Der Tilgungsplan mit Annuitätentilgung sieht folgendermaßen aus:

MonatsendeRatenhöheZinsanteilTilgungsanteilRestschuld
30.08.2024 0,00 €-2.500,00 €
30.09.2024214,02 €10,42 €203,60 €-2.296,40 €
30.10.2024214,02 €9,57 €204,45 €-2.091,95 €
30.11.2024214,02 €8,72 €205,30 €-1.886,65 €
30.12.2024214,02 €7,86 €206,16 €-1.680,49 €
30.01.2025214,02 €7,00 €207,02 €-1.473,47 €
30.02.2025214,02 €6,14 €207,88 €-1.265,59 €
30.03.2025214,02 €5,27 €208,75 €-1.056,84 €
30.04.2025214,02 €4,40 €209,62 €-847,22 €
30.05.2025214,02 €3,53 €210,49 €-636,73 €
30.06.2025214,02 €2,65 €211,37 €-425,36 €
30.07.2025214,02 €1,77 €212,25 €-213,11 €
30.08.2025214,02 €0,89 €213,11 €0,00 €

Die monatliche Rate ist gleichbleibend hoch, sie verändert sich jedoch in ihrer Zusammensetzung von Tilgung und Zinsen.

Welchen Nutzen hat ein Tilgungsplan für Sie als Kreditnehmer?

Der Ratenplan zeigt Ihnen als Kreditnehmer übersichtlich, welche Beträge zu welchen Zeitpunkten fällig sind, wie sich die Restschuld über die Zeit reduziert und wie sich die Zahlungen auf Zins und Tilgung aufteilen. So können Sie Ihre finanziellen Ressourcen entsprechend planen und sicherstellen, dass genügend Mittel vorhanden sind, um die monatlichen Raten zu begleichen.

Durch den Tilgungsplan können Sie zudem genau sehen, wie viel Sie insgesamt für Zinsen zahlen und wie hoch die Gesamtkosten des Kredits am Ende der Laufzeit sein werden. Diese Transparenz hilft dabei, die finanzielle Belastung realistisch einzuschätzen und gegebenenfalls nach Alternativen zu suchen, falls der Kredit zu teuer ist.

Der Ratenplan zeigt auch, wie Sondertilgungen oder Änderungen im Tilgungssatz die Gesamtkosten des Kredits beeinflussen können. Dadurch haben Sie die Möglichkeit, Ihre Rückzahlung zu optimieren.

Wichtig

Lässt sich der Tilgungsplan anpassen?

Das kommt auf die Bedingungen an, die Sie bei der Kreditanfrage mit Ihrer Bank vereinbart haben. Bei manchen Krediten ist es möglich, die monatlichen Raten zu erhöhen oder zu verringern. Auch Sondertilgungen sind bei einigen Darlehen möglich. In diesem Fall zahlen Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt eine größere Summe zurück an die Bank und verringern so die Restschuld und Ihre monatlichen Raten. 

Beim easyCredit Sofortkredit haben Sie jederzeit die Möglichkeit, Ihre Raten flexibel anzupassen und Sondertilgungen zu leisten. Nach einer Sondertilgung können Sie entscheiden, ob Sie Ihre monatliche Rate verringern oder die Laufzeit des Kredits verkürzen möchten. Der Tilgungsplan passt sich anschließend automatisch in der easyCredit+ App an.

Vorteile eines Sofortkredits von easyCredi

Schnelle Entscheidung

Stellen Sie innerhalb weniger Minuten einen Kreditantrag und erhalten Sie sofort eine Entscheidung.

Integrierter Tilgungsplan

Das Kreditangebot enthält einen Tilgungsplan, mit dem Sie den Überblick über Ihr Darlehen behalten.

Flexible Anpassung der Raten

Erhöhen oder reduzieren Sie Ihre monatlichen Raten ganz nach Ihren finanziellen Möglichkeiten.

Ohne Zweckbindung

Sie können den easyCredit Sofortkredit individuell für jedes Ihrer Vorhaben einsetzen.

Einfache Verwaltung in der App

In der easyCredit+ App können Sie Ihren Kredit jederzeit flexibel steuern.

Finanzieller Spielraum

Reservieren Sie sich kostenlos Geld für die Zukunft – je nach Bonität bis zu 75.000 Euro.

Ihren individuellen Tilgungsplan erstellen

Wenn Sie überlegen, einen Kredit aufzunehmen, kann ein Ratenplan sehr hilfreich sein. Für eine individuelle Aufstellung können Sie einen Tilgungsrechner oder den Darlehensrechner von easyCredit mit Tilgungsplan verwenden.

Die monatliche Rate wird durch drei Faktoren beeinflusst:

  • die Kredithöhe
  • die Laufzeit
  • den Zinssatz

Je höher die Kreditsumme und je kürzer die Laufzeit, desto höher sind die monatlichen Raten. Der Zinssatz für Ihren Kredit hängt von verschiedenen Faktoren ab, unter anderem von der Art des Kredits, Ihrer persönlichen Situation und der gewünschten Laufzeit. Je höher der Zins, umso höher ist Ihre monatliche Rate.

Eine längere Laufzeit verringert die monatlichen Raten, kann aber auch mit einem höheren Zins belegt werden. Dadurch steigen die Gesamtkosten des Kredits.

Ein Beispiel:

KreditsummeLaufzeitZinssatzmonatliche RateGesamtkosten
5.000 €2 Jahre8 %226,14 €5.427 €
5.000 €5 Jahre10 %106,24 €6.374 €
5.000 €7 Jahre12 %88,26 €7.414 €

Tilgungsplan von easyCredit nutzen

Erstellen Sie ganz einfach Ihren individuellen Tilgungsplan. Beginnen Sie dafür mit dem Kreditrechner von easyCredit und berechnen Ihre monatliche Rate: Wählen Sie über die Schieber die gewünschte Laufzeit (zwischen 12 und 84 Monaten) sowie die Kreditsumme (zwischen 1.000 und 75.000 Euro) aus. Ihre geschätzte monatliche Rate, die Tilgung und Zinsen enthält, wird Ihnen sofort angezeigt. 

Wenn Sie es wünschen, fragen Sie im Anschluss innerhalb weniger Minuten Ihren easyCredit-Sofortkredit mit finanziellem Spielraum an. Erfüllen Sie alle notwendigen Voraussetzungen, sendet easyCredit Ihnen ein kostenloses und unverbindliches Kreditangebot zu. Dieses enthält auch einen Tilgungsplan, der optimal auf Ihre Wünsche und Bedürfnisse zugeschnitten ist. 

So haben Sie alle wichtigen Informationen im Blick: die Höhe Ihrer monatlichen Raten, den Zinsanteil, die jeweilige Restschuld sowie die Gesamtkosten des Kredits.

Wichtig

Tilgungsplan in der easyCredit+ App einfach verwalten

Wenn Sie sich für einen Sofortkredit von easyCredit entscheiden, können Sie Ihren Kredit entspannt über die easyCredit+ App verwalten. Mit wenigen Klicks lassen Sie sich das bereitstehende Geld auf Ihr Bankkonto auszahlen, passen Ihre monatlichen Raten an oder leisten Sonderzahlungen. Der Ratenplan aktualisiert sich automatisch, sodass Sie stets den Überblick über Ihre finanzielle Situation behalten.

Erfahrungen mit easyCredit

FAQ: Häufige Fragen zum Tilgungsplan

Warum ist ein Tilgungsplan wichtig?

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, verpflichten Sie sich gegenüber der Bank, diesen Kredit zurückzuzahlen. Im Tilgungsplan sehen Sie übersichtlich, wie hoch die monatlichen Raten sind, wie sie sich zusammensetzen und wie hoch Ihre Restschuld nach jeder Zahlung noch ist. Dadurch können Sie Ihre Finanzen besser planen und sicherstellen, dass Sie ausreichend Geld zur Verfügung haben, um die Raten zu bezahlen.

Wie kann ich meinen Tilgungsplan berechnen?

Es gibt Tilgungsrechner online, bei denen Sie einige Daten wie Kredithöhe, Laufzeit und Zinssatz eingeben müssen. Dann erhalten Sie eine Übersicht zu den monatlichen Raten und den Gesamtkosten des Kredits.
Einfacher geht es mit dem Kreditrechner von easyCredit. Sie wählen Ihre gewünschte Kreditsumme und Laufzeit und sehen sofort Ihre geschätzte monatliche Rate. Nachdem Sie Ihren Kreditantrag gestellt haben, erhalten Sie bei Vorlage aller Voraussetzungen ein kostenloses und unverbindliches Kreditangebot inklusive individuellem Tilgungsplan. Für den Antrag brauchen Sie nur wenige Minuten.

Was kann ich in einem Tilgungsplan sehen?

Der Tilgungsplan ist meist in Tabellenform aufgebaut und zeigt Ihnen: 

  • die Gesamtkosten des Kredits
  • Ihre monatliche Rate mit Fälligkeitsdatum
  • den Anteil von Tilgung und Zinsen bei jeder Rate
  • die jeweils verbleibende Restschuld

Wir sind für Sie da

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