Kreditlaufzeiten

Die Kreditlaufzeit ist der Zeitraum, in dem Sie einen Kredit vollständig zurückzahlen. Sie wird meist fest bei der Kreditaufnahme vereinbart und hat einen Einfluss auf die Konditionen. Generell gilt: Je länger die Laufzeiten, desto niedriger die Monatsraten. Gleichzeitig steigt die Gesamtsumme, die Sie an Zinsen zahlen.

Kreditlaufzeiten einfach erklärt

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, ist die Frage nach der passenden Laufzeit sehr wichtig.

Was bedeutet „Kreditlaufzeit“?

Die Laufzeit eines Kredits ist der Zeitraum, in dem Sie die Kreditsumme zuzüglich Zinsen vollständig zurückzahlen. In der Regel wird sie in Monaten angegeben.

Mit Ausnahme von Dispokrediten haben fast alle Bankkredite eine fest vereinbarte Laufzeit. Diese wird im Kreditvertrag festgelegt, damit sowohl das Kreditinstitut als auch die Kreditnehmer Planungssicherheit haben.

Auswirkungen der Länge der Kreditlaufzeit

Welche Laufzeit Sie mit Ihrer Bank vereinbaren, hat in erster Linie Auswirkungen auf die monatlichen Raten. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren Raten und kann so auch eine hohe Kreditsumme bequem rückzahlbar machen.

Gleichzeitig hat die Laufzeit eine Bedeutung für die Zinsen, die Ihr Kredit kostet. Je länger der Kredit läuft, desto höher ist die Gesamtsumme an gezahlten Zinsen.

Welche Kreditlaufzeiten gibt es?

Je nach Verwendungszweck eines Kredits sind unterschiedliche Laufzeiten möglich. Dabei werden oft folgende Kategorien verwendet:

Bezeichnung	Laufzeit	Übliche Verwendungszwecke	Übliche Kreditsumme
Langfristiger Kredit	Über 48 Monate	Baufinanzierung, Immobilienkauf, Autokauf	Bis mehrere 100.000 Euro
Mittelfristiger Kredit	12 bis 48 Monate	Autokauf, Modernisierungen, Renovierungen	Bis etwa 25.000 Euro
Kurzfristiger Kredit	6 bis 12 Monate	Umzug, Möbelkauf, Urlaub	Bis etwa 5.000 Euro
Kurzzeitkredit	15, 30, 60 oder 90 Tage, bis zu 6 Monaten	Überbrückung finanzieller Engpässe, kleinere Anschaffungen	Je nach Anbieter 600 Euro bis 3.000 Euro

Bei den üblichen Krediten ohne festen Verwendungszweck und bei Autokrediten sind Zeiträume von 12 bis 84 Monaten üblich. Laufzeiten bis 120 Monate sind eine Ausnahme, die nur wenige Banken anbieten.

Laufzeit und Monatsrate

Die Laufzeit eines Kredits hat einen entscheidenden Einfluss darauf, mit welchen monatlichen Raten Sie rechnen müssen.

Eine Kreditrückzahlung ist wie eine Torte: Je mehr Stücke (Monate) Sie daraus machen, desto kleiner wird jedes einzelne Stück. Wenn Sie eine längere Laufzeit wählen, sinken die Monatsraten und werden so bezahlbarer.

Bitte beachten Sie, dass die Gesamtsumme, die Sie für den Kredit bezahlen, dadurch nicht geringer wird. Meist wird sie sogar höher, wie im nachfolgenden Absatz „Laufzeit und Zinssatz“ erklärt.

Laufzeit und Zins

Der Einfluss der Laufzeit auf den Sollzins ist nicht immer eindeutig. Generell gilt: Je länger der Kredit läuft, desto höher das Risiko für die Bank. Die Wahrscheinlichkeit, dass sich die finanzielle Situation einer Person deutlich ändert, ist in 6 Jahren natürlich höher als in 6 Monaten.

Um das auszugleichen, kann der abgerufene Sollzins unter normalen Umständen mit der Laufzeit steigen. Diesen Zusammenhang nennt man „Zinskurve“.

Beachten Sie außerdem: Manche Kreditinstitute rufen für Kredite im Tages- und Monatsbereich relativ hohe Zinssätze auf, weil die Kreditvergabe sich sonst für sie nicht lohnt.

Gut zu wissen: Bei easyCredit bleibt Ihr Sollzinssatz immer gleich. Ob Sie Ihren Kredit über eine kurze oder eine längere Laufzeit zurückzahlen möchten, spielt keine Rolle.

Mit der Laufzeit steigen die Gesamtkosten

Der Grund ist einfach: Je länger der Kredit läuft, desto länger zahlen Sie auch Zinsen.

Im folgenden Schaubild sehen Sie die Entwicklung der Gesamtkosten eines Kredits je nach Laufzeit. Die Kreditsumme (10.000 €) und der Sollzins (10,84 %) bleiben dabei unverändert.
Gleichzeitig sinken die Kreditraten, die jeden Monat fällig werden.

Laufzeit in Jahren	Gesamter Rückzahlungsbetrag (inkl. Zinsen)
1	10,608 €
2	11,184 €
3	11,808 €
4	12,384 €
5	13,080 €
6	13,680 €
7	14,364 €

Gibt es eine „optimale Laufzeit“ für Kredite?

Die „beste“ Laufzeit hängt immer von Ihrer finanziellen Situation ab.

Von den Gesamtkosten her gesehen ist es fast immer günstig, einen Kredit so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Das bedeutet aber: höhere monatliche Raten.

Prüfen Sie daher genau Ihre persönliche Situation, damit Sie auch in den kommenden Monaten oder Jahren die Raten problemlos zahlen können.

Rechenbeispiel: Rückzahlung eines Kredits von 5.000 Euro

• Variante 1: Lange Laufzeit mit geringen Raten
  
  Laufzeit: 48 Monate
  Monatsrate: 129 €
  Gesamter Rückzahlungsbetrag (inkl. Zinsen): 6.192 €
  
  Die monatlichen Raten sind niedriger als bei einer kurzen Laufzeit, aber die Gesamtkosten sind höher.
  
• Variante 2: Kurze Laufzeit mit hohen Raten
  
  Laufzeit: 12 Monate
  Monatsrate: 442 €
  Gesamter Rückzahlungsbetrag (inkl. Zinsen): 5.304 €
  
  Die Gesamtkosten des Kredits sind günstiger, aber die monatlichen Raten sind relativ hoch.

Fazit: Wenn Sie die höheren Monatsraten sicher leisten können, lohnt sich ein Kredit mit kurzer Laufzeit in den meisten Fällen für Sie.

Die Vor- und Nachteile verschiedener Laufzeiten

Eine „optimale“ Laufzeit für alle Kredite gibt es nicht. Stattdessen hängt es von Ihren individuellen Bedürfnissen ab, welche Kreditlaufzeit am besten passt.

Kurze und lange Laufzeiten haben jeweils eigene Vor- und Nachteile.

Vor- und Nachteile einer langen Kreditlaufzeit

Bei einer langen Kreditlaufzeit teilen Sie Ihre Rückzahlung in viele kleine, bezahlbare Raten auf.

Dadurch können Sie sich eventuell einen großen Kredit leisten, der sonst nicht stemmbar wäre.

Beachten Sie allerdings: Auch wenn die einzelne Rate niedriger ist, steigen die Gesamtzinskosten durch die höhere Anzahl an Raten, die Sie bezahlen.

Da Ihre finanzielle Situation auf lange Sicht weniger absehbar ist, verlangt die Bank für einen lang laufenden Kredit eventuell Sicherheiten wie zum Beispiel den Kfz-Brief Ihres Autos. Bei easyCredit sind solche Sachsicherheiten übrigens nicht nötig.

Außerdem profitieren Sie mit einem langfristigen Kredit nicht von Zinssenkungen. Wenn Kredite allgemein günstiger werden während Ihrer Kreditlaufzeit, bezahlen Sie weiterhin Ihren alten, inzwischen zu hohen Zinssatz.

Dann können Sie sich nur mit einer Umschuldung einen günstigeren Zins sichern, wobei Sie eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen müssen.

Vor- und Nachteile einer kurzen Kreditlaufzeit

Da Sie bei einem kurz laufenden Kredit weniger Monatsraten zahlen und die Restschuld schneller reduzieren, sinkt die Gesamtsumme der Zinsen. Der Kredit wird insgesamt günstiger.

Allerdings wird jede Monatsrate höher, was eine finanzielle Belastung darstellen kann. Eine größere Kreditsumme können Sie sich dadurch eventuell nicht leisten.

Das wissen auch Banken, weshalb sie eine Kombination aus hoher Kreditsumme und kurzer Laufzeit oft erst gar nicht anbieten.

Des Weiteren verlangen Anbieter auf Kredite mit weniger als 12 Monaten Laufzeit manchmal besonders hohe Zinsen, damit sich die Bearbeitung lohnt.

Was Sie zu Laufzeitanpassungen wissen müssen

Nicht immer spielt das Leben nach Plan und manchmal liegt der Gedanke an eine Ratenanpassung nahe.

Kann man die Kreditlaufzeit nachträglich anpassen?

Ob Sie die Laufzeit eines bestehenden Kredits anpassen können, hängt von der Bank und dem Kreditvertrag ab. Da eine längere Laufzeit auch ein höheres Risiko bedeutet, verlangen manche Banken einen Zinsaufschlag oder stimmen der Verlängerung nicht zu.

In diesen Fällen kann die Umschuldung in einen neuen Kredit eine sinnvolle Lösung sein.

Gut zu wissen: Bei easyCredit können Sie die Laufzeit eines Kredits selbstständig verlängern oder verkürzen.

Ist eine Rückzahlung vor Ende der Kreditlaufzeit möglich?

In der Regel haben Sie die Möglichkeit, einen Kredit bereits vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit zurückzuzahlen.

Da der Bank dadurch Zinsen entgehen, ist in vielen Verträgen ein finanzieller Ausgleich für die vorzeitige Rückzahlung vereinbart. Das nennt man „Vorfälligkeitsentschädigung“.

Bei easyCredit haben Sie den Vorteil, dass Sie jederzeit Sondertilgungen leisten und damit auch den Kredit vorzeitig zurückzahlen können – ohne zusätzliche Kosten.

Kreditlaufzeit bei easyCredit: Maximal flexibel

Wenn Sie einen Kredit mit einer Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten benötigen, ist easyCredit die richtige Wahl: flexibel und ohne versteckte Kosten. Der easyCredit fühlt sich immer genauso an, wie er heißt: easy. Sie können sich Ihr vereinbartes Geld jederzeit ganz oder auch nur teilweise auszahlen lassen, je nach Bedarf.

Über Änderungen Ihrer Monatsrate haben Sie jederzeit die Möglichkeit, das Darlehen so anzupassen, dass es optimal zu Ihrem Leben passt.

• Sie können sich die vereinbarte Darlehenssumme flexibel auszahlen lassen – ganz oder teilweise, wann immer Sie das Geld benötigen. Zinsen zahlen Sie nur auf den ausgezahlten Betrag.
• Die Rückzahlung erfolgt in planbaren, gleichbleibenden Raten und zu einem festen Zinssatz. Auf Wunsch können Sie Ihre Raten aber einfach per easyCredit+ App erhöhen oder senken und auch Sondertilgungen leisten.